Какой из этих двух способов приобретения автомобиля более удобный и более дешевый? В каком случае стоит выбирать лизинг авто, а в каком – автокредит? Мы исследовали, что выгоднее для потребителя в 2011 году – покупка авто посредством кредита или посредством лизинга.

Как показала практика, в условиях кризиса, именно лизинг смог стать эффективным способом финансирования легковых автомобилей. Из-за отсутствия активного рынка автокредитования автодилерам пришлось искать другие альтернативные варианты продаж. По итогам 2009 автопарк лизинговых компаний сократился всего на 5,75%, в то время как продажи автомобилей упали почти в четыре раза. За счет лизинга было продано 4,6% новых автомобилей (2008 – 1,5%). По словам автодилера «Атлант-М», в 2010 году в лизинг продавалось в 4 раза больше автомобилей, чем в кредит. А это составляло около 20-30% всех продаж. В связи с этим, примерные оценки роста портфеля договоров лизинга на 2010 год составляли около 80%.

В марте-2011 количество предложений автокредитования значительно превышает количество предложений финансирования автомобилей посредством лизинга. Среди лизинговых компаний только 7 предоставляют такую услугу как финансовый лизинг легковых автомобилей для физических лиц; тогда как среди банков – 36 из 50 крупнейших по размеру активов.

Существенных отличий между автокредитом и автолизингом по своей сути нет. Оба инструмента предполагают оплату первоначального взноса и внесение регулярных ежемесячных платежей за приобретенный автомобиль. Но при этом каждый из них имеет свои тонкости, которые для потребителя могут оказаться как плюсами, так и минусами.

За что мы платим

В целом, следует отметить, что лизинг позиционируется как комплексная услуга, которая включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а и предполагает сервис – в частности, проведение регистрации и страхования самой лизинговой компанией (но, конечно, как и в случае с кредитом, за счет клиента). Именно эти платежи и делают покупку авто посредством лизинга более дорогой.

После заключения лизингового договора клиент оплачивает первый взнос и через несколько дней получает готовую к эксплуатации машину – поставленную на учет в ГАИ, прошедшую техосмотр, застрахованную и «обутую» в шины по сезону.

Кроме этого, в 2011 году лизинговые компании готовы предоставить клиентам круглосуточную техподдержку, дополнительный комплект резины и даже разрешают неограниченный пробег автомобиля, хотя раньше лизингодатели устанавливали на это лимиты, за превышение которых применяли штрафные санкции. Кроме этого, в 2011 г. по желанию лизингополучателя в размер платежа можно включить такие услуги как топливные карты, подменные автомобили (например, в случае ДТП или поломки авто) и ремонты (все, кроме ремонтов вследствие ДТП по вине водителя).

В случае ДТП при лизинге вы можете рассчитывать на то, что большинство проблем, связанных с урегулированием страховки, будет решать именно лизинговая компания (что существенно облегчает жизнь). Кстати, это может способствовать более оперативному рассмотрению дела в СК (учитывая большие портфели договоров при партнерских отношениях страховой и лизинговой компаний). Но если СК аргументировано отказала в выплате страховки – все расходы по ремонту оплачивать вам.

В случае автокредита, регистрация автомобиля, регулярное прохождение техосмотра в ГАИ, оплата 3% в Пенсионный фонд, налог с владельца автомобиля, страхование КАСКО и ОСАГО проводится самим клиентом и за его счет. При лизинговом кредитовании данные «процедуры» проводятся лизинговой компанией, а расходы включены в лизинговые платежи. Также в счет лизинговых платежей при желании может быть включено сервисное обслуживание. Когда машина в кредите – обязательное сервисное обслуживание проводится самостоятельно заемщиком с одноразовой оплатой стоимости согласно счету в СТО.

Кроме того, существенный «плюс» автолизинга – возможность отказаться от выкупа автомобиля по окончании срока лизинга и заменить его новым авто. Таким образом, с помощью лизингового кредитования клиент может достаточно просто менять автомобили. Правда, это выгодно только в случае высокой выкупной стоимости.

Цена вопроса

Если сравнить стоимость двух продуктов, то автокредит получается более дешевым для заемщика. Частично это связано с тем, что в состав лизингового платежа входят не только процентные платежи и погашение стоимости самого автомобиля, а и другие расходы (страховка, регистрация и т. п.). Но с другой стороны, данные платежи уменьшают первоначальные расходы на этапе оформления лизинга, а при автокредите стоимость регистрации, страхования оплачиваются заемщиком вместе с авансом за автомобиль.

За счет более высокой выкупной стоимости при автолизинге можно сократить ежемесячный лизинговый платеж. К сожалению, из-за кризиса лизинговые компании существенно снизили процент выкупной стоимости по своим продуктам, и на текущее время она, в основном, составляет 1-5%. Ранее была возможность установить выкупную стоимость на уровне до 50%. Конечно, со стабилизацией экономики и авторынка, в частности, можно ожидать возврата этого параметра до докризисных условий. Это позволит уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку и сделает лизинговое кредитование более привлекательным для клиента.

Одна из особенностей лизинга авто – то, что его можно оформить и вносить ежемесячные платежи в инвалюте. Как мы помним, одна из проблем, с которой столкнулись украинцы в период кризиса,— отсутствие кредитования в валюте, при этом гривневые кредиты отличались своей дороговизной. В отличие от банков, лизинговые компании не подпадают под регулирование НБУ, поэтому могли продолжатьфинансировать в валюте. И на текущее время банки финансируют только в национальной валюте, что, безусловно, удорожает стоимость данного продукта для клиента. Так средние ставки по лизинговому кредитованию на авто составляют 12-13% в долларах США, тогда как в гривне процентная ставка в среднем колеблется на уровне 18% годовых.

Бесспорный плюс автолизинга — простота в оформлении. Автолизинг является более простым в юридическом оформлении – подписывается меньшая, по сравнению с банковским кредитом, кипа документов. Основным является лизинговый договор (вместо кредитного договора, договора залога, договора страхования). Основной бумажной волокитой в данном случае занимается лизинговая компания.

За что же мы платим?

Основной минус автолизинга, по сравнению с автокредитом,это то, что юридическим собственником автомобиля лизингополучатель становится только после полной выплаты лизинга, в то время как при автокредитовании – с этапа оформления кредита. По сути, клиент берет автомобиль в долгосрочную аренду с правом выкупа авто в конце срока за зафиксированную ранее выкупную стоимость. Так как автомобиль остается в собственности у лизингодателя, клиенту выдается доверенность на право управления, в которую могут быть вписаны все члены семьи, имеющие водительские права.

Риск для клиента в случае автолизинга состоит в том, что лизинговая компания может не захотеть в конце срока реализовать автомобиль арендатору (если он ему, конечно, нужен).

Кроме того, так как юридически владельцем является лизингодатель, в случае просрочки 30 дней по оплате ежемесячного платежа, лизинговая компания может запросто изъять предмет лизинга (в данном случае — автомобиль), просто получив нотариальную подпись. В случае с автокредитом изъятие залога возможно только в судебном порядке, по крайней мере, теоретически.

Основные параметры приобретения легкового автомобиля в кредит и в лизинг по состоянию на февраль 2011 года

Организация

Плюс Банк

Астра Банк

CREDIT AGRICOLE (ИНДЭКС-БАНК)

Unicredit Bank

VAB Лизинг

Евро Лизинг

Кредит Европа Лизинг

УниКредит Лизинг

Валюта

UAH

UAH

UAH

UAH

UAH

UAH

UAH

USD

Минимальный авансовый взнос, %

20

20

30

40

25

20

30

20

Однораз. комиссия, %

500 грн.

1,50

3

1,50

2

0

2

2

Номинальная процентная ставка, %

18,9

16,90

19–20,5

19,34

22

22

19

13

Максимальный срок финансирования, лет

7

7

7

5

5

5

3

5

Форма погашения

аннуитет

аннуитет

аннуитет и классическая

аннуитет и классическая

* Данные только по стандартным программам кредитования (не включая партнерские программы банков и акционные предложения).

По данным компании «Простобанк Консалтинг»

Нельзя не упомянуть о том, что в 2011 широкое распространение получили автокредитные программы с особыми условиями. В случае наличия партнерской программы кредитования автосалона с банком или лизинговой компанией вы можете рассчитывать на более мягкие условия – ниже первоначальный взнос, меньше процентная ставка. К примеру, Астра Банк финансирует автомобили Нико Моторс Украина под процентную ставку 9,50%, одноразовую комиссию – 2%, аванс – в районе 20%, срок финансирования – от 1 года до 7 лет. Но об этом – ниже.

Сравнение автокредита (Credit Agricole) и автолизинга (Кредит Европа Лизинг)

Условия: стоимость автомобиля – 160 000 UAH, валюта финансирования – UAH, первоначальный взнос – 30%, срок финансирования – 36 мес., процентная ставка – 19%, схема погашения — аннуитет. Данные на март-2011.

Параметр

Credit Agricole

Кредит Европа Лизинг

1

Первоначальный взнос, UAH

48 000

48 000

2

Одноразовая комиссия, UAH

4 800 (3%)

3 200 (2%)

3

Затраты на страховку (КАСКО и ОСАГО), UAH на весь срок кредитования

40 800

42 500

4

Затраты на госпошлину (1%), UAH

1 600

1 600

5

Затраты на Пенсионный фонд (3%), UAH

4 800

4 800

6

Затраты на регистрацию в ГАИ, UAH

2 000

2 000

7

Затраты на транспортный сбор, UAH

90

90

8

Стоимость оформления договора залога, UAH

160 (0,1%)

0

9

Стоимость услуг нотариуса, UAH

600

300 (оформление доверенности)

10

Внесение в реестр движимого имущества, UAH

34

0

11

Стоимость GPS (оборудование – 3 000 UAH) и обслуживания GPS (за 3 года; ~168 UAH/ месяц), UAH

0

9 048

12

Итого: затраты при оформлении (без учета аванса; расходы на регистрацию, Пенсионный фонд, госпошлину), UAH

27 684*

3 200**

13

Выкупная стоимость, UAH

0

640

14

Ежемесячный платеж, UAH

4 105,47

6 561,43

* В первоначальные расходы по автокредиту входит: расходы № 2 (одноразовая комиссия) +№ 3 (стоимость страховки КАСКО (12 800 UAH) и ОСАГО (800 UAH) на первый год) +№ 4 +№ 5 +№ 6 +№ 7 +№ 8 +№ 9 +№ 10. Стоит учитывать, что в случае автокредита на 2-ой и 3-ий год кредитования необходимо будет оплачивать стоимость страховки (примерно 13 600 UAH); при автолизинге данные затраты также включены в лизинговые платежи.

** В первоначальные затраты входит только одноразовая комиссия. Все остальные расходы оплачиваются лизинговой компанией и входят в лизинговые платежи.

По данным компании «Простобанк Консалтинг»

Из сравнительной таблицы видно, что первоначальные расходы при оформлении меньше при выборе автолизинга. Но при этом ежемесячный платеж на порядок больше, чем в случае с автокредитомза счет того, что затраты на страховку, регистрацию и т. п. включаются в лизинговые платежи, а не оплачиваются сразу.

Кредит с особыми условиями

Кроме вышеперечисленных способов приобрести автомобиль существуют также предложения от самих автодилеров. Так, например, Нико Моторс Украина финансирует покупки машин через финансовую компанию Нико Капитал, Рено — через Renault Finance. Условия по таким программам довольно таки привлекательные, но при этом они имеют один большой минус – финансирование только определенных марок машин (в некоторых случаях даже моделей), то есть клиент может выбрать модель машины только из автомобилей Mitsubishi или Renault соответственно. Но, тем не менее, если вы еще не определились с автомобилем или точно знаете, что хотите, например, Renault, то такие программы — приемлемый вариант, особенно в случае акционных предложений. Так, Renault Finance предлагает при 25%-ном первоначальном взносе, процентные ставки от 0% до 15,99% в зависимости от срока финансирования; одноразовая комиссия – 2,5%; при 50%-ном авансе ставки еще ниже. Нико Капитал дает возможность приобрести автомобиль Mitsubishi в кредит на срок до 7 лет, при этом в зависимости от аванса (есть возможность взять кредит с нулевым первоначальным взносом) устанавливается процентная ставка: от 16,9% (при 30%-ном авансе) до 22,5% (при нулевом авансе); одноразовая комиссия – 2,5%.

В заключение

Учитывая все вышесказанное, сделать однозначный вывод, что же более выгодно – купить автомобиль в кредит или в лизинг, достаточно сложно. Как мы видим, у каждого есть свои плюсы и минусы. Все зависит от того, чего вы хотите – сэкономить на первоначальных затратах, но платить большие ежемесячные платежи; получить «комплексную услугу» или просто финансирование…

В любом случае, если вы решили приобрести автомобиль, то обязательно рассмотрите все доступные варианты (кредит/лизинг/программа от дилера), проконсультируйтесь насчет первоначальных затрат и ежемесячных платежей и выбирайте для себя наиболее оптимальный вариант.

Мнение

Людмила Золотарёва, Генеральный директор VAB Лизинг

Однозначно кризис внес свои коррективы в лизинг легковых авто для физических лиц, и с одной стороны, конечно, можно говорить об ужесточении условий и требований к клиентам-лизингополучателям. Прежде всего, были увеличены авансы и сокращены сроки финансирования. Но уже со второй половины 2010 года рынок начал расти – ежеквартально его объем увеличивался практически в 2 раза. Объем операций нашей компании увеличился в 2010 году на 88% в сравнении с 2009 годом. При этом с развитием рынка и спроса услуга лизинга становится еще более насыщенной: совершенствуя свои предложения, игроки расширяют свои линейки дополнительными преимуществами, в т. ч. за счет совместных программ с автопроизводителями. К примеру, VAB Лизинг совместно с RCI Financial Services Ukraine внедрили на рынке новую услугу Renault Leasing, по условиям которой клиент может приобрести автомобиль с минимальным авансом от 20%, минимальной ставкой от 11% годовых в национальной валюте, при этом получить беспроцентную рассрочку на оплату регистрации, страхования, других сопутствующих затрат. Также клиенты могут приобрести автомобиль без предоставления справки о доходах.

Сегодня клиентом лизинговой компании может стать практически любой – настолько широк диапазон предложений на рынке. Наиболее интересной данная услуга будет для клиентов, которые ценят свое время и для которых важен вопрос трудозатрат, связанных с регистрацией автомобиля, его страхованием, дальнейшим общением со страховыми компаниями и СТО. То есть для тех клиентов, которые предпочитают переложить заботу об автомобиле «на более компетентные плечи» – на лизинговую компанию. Также востребованной услуга будет среди клиентов, не желающих иметь в собственности данный автомобиль и не планирующих выкупать его по окончанию срока лизинга, предпочитая обменять на новый, более современный, попадающий под гарантии автопроизводителя. Прекрасной возможностью приобрести автомобиль для клиентов, которые не могут показать справку с высоким уровнем официального дохода, является программа «Быстрый лизинг». Здесь не нужно подтверждать официальные доходы.

Чем сегодня интересен потребителям лизинг, по сравнению с автокредитами? Кредит и лизинг – это принципиально две разные услуги. Кредит подразумевает предоставление финансирования под покупку автомобиля, который сразу получает на него право собственности. Все вопросы, связанные с оформлением и обслуживанием автомобиля, заемщик решает сам. Лизинг же, помимо чистого финансирования, предлагает ряд комплексных сервисных услуг – по регистрации, страхованию, обслуживанию и технической поддержке автомобиля 24 часа в сутки 7 дней в неделю. В рамках совместных программ с дилерами услуга лизинга, как правило, предоставляется на более привлекательных условиях – здесь ниже процентные ставки, есть возможность получить автомобиль быстро, с минимальными первоначальными затратами.

Что касается прогнозов, то 2011 году уровня 2008 года рынок вряд ли достигнет. Но в сравнении с аналогичным периодом 2010 года объем сделок по результатам VAB Лизинг, возросший более чем в 2 раза, подтверждает положительную динамику восстановления рынка для оптимистичных прогнозов относительно дальнейших перспектив развития.

Наши эксперты прогнозируют, что к концу 2011 года можно ожидать снижение эффективных ставок по рынку до 17% годовых в грн. При этом в рамках совместных программ с автопроизводителями и автодилерами реальные эффективные ставки будут продолжать позиционироваться ниже среднерыночных.

Автор: Сергей Губенко

Источник: Prostobank.ua