Рискованность потребительского кредитования не слишком смущает банки — теперь у них есть больше возможностей для взыскания долга. С марта 2011 года исполнительная служба может выселить должника из квартиры или запретить ему выезд из Украины, пишет «Економічна Правда».

Банки возвращаются в наличные и карточные кредиты«Деньги прямо в руки», «кредит без лишних бумажек», «30 тысяч без залога» — такими объявлениями пестрят столбы украинских городов.

После возобновления займов на приобретение бытовой техники банки возвращаются в более рискованные наличные и карточные кредиты. Похоже, банкиры не слишком опасаются второй волны кризиса, о возможности которой не перестают предупреждать их мировые коллеги.

Банки забыли кризис

В течение 2011 года количество банков, которые давали наличные кредиты без залога, значительно выросла. Смелость финучреждений удивляет, ведь такие займы являются наиболее рискованными.

По данным компании «Простобанк консалтинг», уже три банка из пятидесяти крупнейших — Альфа-банк, Фольксбанк и «VAB Банк» — предлагают кредит наличными без справки о доходах. И хотя они на треть дороже, чем со справкой, но пользуются значительным спросом.

Кредиты со справкой о доходах выдает девять из пятидесяти крупнейших банков. Наличные ссуды предлагаются максимум на три года, лимит — 20–25 тысяч гривен. Средняя эффективная ставка — 52-57%.

Учреждения поменьше дают скромные займа — до 5–10 тысяч гривен, да и максимальный срок в них — один-три года, эффективная ставка — 52-54%.

За первое полугодие 2011 года задолженность украинских по краткосрочным кредитам выросла на 18,5%. Сумма долгов по потребительским займам со сроками погашения до года на конец первого полугодия 2011 года составила 27,4 миллиарда гривен, что является максимальным значением в истории банковской системы страны.

Предыдущий максимум был зафиксирован в начале финансового кризиса, 1 ноября 2008 года,— 26,9 миллиарда гривен.

Однако увеличение предложения наличных займов не привело к их удешевлению. Кредиты на три года за июль-август 2011года подорожали более чем на два процентных пункта до 47,56% годовых. Кредиты на год-два подешевели на 1,85–1,22 процентного пункта до 53,85%.

Банки объясняют это высокими рисками невозвратов, в то же время, получить наличные кредиты все же сложнее, чем до кризиса. Объявления на улицах и в транспорте — в основном, дело рук кредитных брокеров, которые занимаются отбором надежных заемщиков. Сейчас отказов гораздо больше, чем пару лет назад.

Однако банки готовы увеличивать предложение по таким кредитам, поскольку они выгодны. Эти займы краткосрочные — около года, поэтому «покрываются» депозитами. Средняя ставка годового вклада — 11,87% в гривне, а ставка по наличным кредитам — 52,46%. Дороже только эффективная ставка по «товарным» займам населению — 58,58%.

Рискованность подобных операций не слишком смущает банки, поскольку теперь у них есть больше возможностей для взыскания долга. Как известно, после внесения изменений в закон об исполнительном производстве от 8 марта 2011 г. государственная исполнительная служба может выселить должника из квартиры или запретить ему выезд из Украины.

К тому же, банки могут бесплатно пользоваться данным БТИ, земельного кадастра, МРЭО, находить имущество должника и продавать его после решения суда.

Поскольку уровень просроченных кредитов достигает 30-40% портфелей, банки планировали быстро покончить со старыми долгами населения. Правда, аппарат Государственной исполнительной службы мал, а суды и так завалены делами, чтобы оперативно реагировать на иски учреждений. Следовательно, оперативно взыскать долги банкам пока не удалось.

«Сейчас банки взимают старые долги. Рискованность таких кредитов уменьшилась, поскольку все крупные банки сдают информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — и отрицательную, и положительную. Прозрачность кредитов делает их выдачу безопаснее»,— говорит директор Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.

«Кредитки» возвращаются

Согласны с этим и банкиры. «Скоринговые системы позволили нам существенно улучшить безопасность таких займов. Кроме того, мы предпочитаем клиентов, финансовые возможности которых мы знаем»,— отметил руководитель пресс-службы ПриватБанка Олег Серга.

По его словам, банк большее предпочитает выдавать не наличные, а карточные кредиты, поскольку это выгодно как для клиентов, так и для учреждения.

«Такие займы преимущественно краткосрочные, суммы небольшие. Клиентам кредитных карт не нужно стоять в очередях у касс, поскольку есть возможность получать финансирование в небольших объемах, если не хватает денег до зарплаты»,— отметил Серга.

Условия по кредитным картам значительно либеральнее. Здесь и лимиты больше, и ставки меньше. Открыть «кредитки» с лимитом 50 тысяч гривен предлагают семь крупных банков.

За апрель-май 2011 года соответственное предложение выросло вдвое. Максимальный лимит — 100 тысяч гривен. Вместе с тем, увеличение количества предложений не уменьшает их стоимость, а наоборот — приводит к росту ставок.

Так, с 16 мая по 15 августа 2011 года количество программ по кредитным картам из числа пяти десятков крупнейших банков выросло с 29-ти до 37-ми. Эффективные ставки за этот период подскочили на 2,55 процентного пункта до 36,24–39,74% годовых.

Нацбанк недоволен

Кредитная активность учреждений не на шутку обеспокоила Нацбанк. По его мнению, именно чрезмерное финансирование населения в условиях его низких доходов было одной из причин затяжного экономического кризиса, который привел к падению ВВП в 2009 году на 15%.

В 2009–2011 годах резервы банков выросли на 20,4%, активы — на 15,6%, а обязательства — на 14,8%. Банки сформировали достаточно резервов и хотят увеличить прибыльность операций, в том числе — за счет карточных и наличных займов.

НБУ опасаются, что в случае ухудшения экономической ситуации банки вновь проглотят кредитный крючок и не смогут «переварить» новую порцию проблемных займов.

Регулятор планирует вдвое увеличить требования к капиталу банков, занимающихся потребительским кредитованием. Также он хочет ввести термин «специализированный банк потребительского кредитования». Норма будет касаться финучреждений, в которых портфель таких займов, за исключением ипотечных, превышает размер уставного капитала.

За такими банками установят строгий надзор, и спасут ли рынок эти методы, неизвестно. Пока банки и дальше «подсаживают» население на наличные и карточные кредиты.

«Не думаю, что финансовые учреждения будут сворачивать наличное потребительское кредитование. Маржа по ним достаточно высока, в то же время, они краткосрочные. Банки накопили достаточно резервов, чтобы финансировать такие займы»,— отметил финансовый эксперт Александр Жолудь.

Сергей Чигирь

Источник: Економічна Правда

Добавить комментарий

Пожалуйста, помните о том, что содержание Вашего комментария может задеть чувства других людей. Сообщения рекламного характера, гиперссылки на другие сайты, оскорбления и ненормативная лексика будут модерироваться или удаляться.

Защитный код
Обновить

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно