Сотрудники Young Americans Bank консультируют юных вкладчиков

В настоящее время, когда глобальная экономика переживает не лучшие времена, особенно актуальной становится проблематика финансового образования потребителей и обучения их основным принципам финансового менеджмента. Для несовершеннолетних наличие сберегательного счета может стать хорошей вводной тренировкой перед вступлением во взрослый мир, особенно если они уже трудятся и зарабатывают деньги. Идеальный банковский продукт для тинэйджеров не облагается комиссионными сборами, не имеет минимального уровня баланса и предлагает выгодную процентную ставку.

Первые шаги

Некоторые американские банки уже дают право лицам, не достигшим совершеннолетия, открывать текущие счета, если один из родителей обслуживается в этом банке и будет контролировать финансовую активность своего ребенка.

Один из таких банков, онлайновый ING Direct, предлагает специальные сберегательные счета для тинэйджеров. Отсутствие минимальных требований по уровню баланса и ежемесячных комиссий, а также выгодные процентные ставки делают данный продукт удачным выбором для совершения первых шагов в финансовом мире. Юные клиенты могут самостоятельно управлять счетом и подписывать чеки, однако более серьезные вопросы решаются лишь взрослыми. Кроме того, финучреждению принадлежит интернет-ресурс Planet Orange с тематикой по финансовому образованию, ориентированный на детей и подростков.

Bank of America предоставляет родителям возможность открывать сберегательные счета для своих детей и осуществлять управление такими счетами. Например, можно вводить ограничения по снятию средств со счета. Имеется и более самостоятельный (для несовершеннолетнего вкладчика) вариант счета с большей свободой в принятии решений для тех, кому уже исполнилось шестнадцать и кто имеет не менее двух документов, удостоверяющих личность, в частности — водительские права и школьное удостоверение.

Исключительно для вкладчиков моложе 22 лет работает Young Americans Bank (YAB), расположенный в штате Колорадо, но предлагающий свои услуги по всей стране. Этот финансовый институт дает детям возможность открывать текущие счета намного раньше, чем в любом другом банке. Средний возраст владельцев счетов составляет здесь всего 16 лет. При открытии такого счета обязательно наличие совершеннолетнего поручителя, однако ограничения менее строги, чем в других банках. Родительская для YAB компания, Center for Financial Education, также предлагает обучение финансовому менеджменту и предпринимательству.

Не остаются в стороне от общей тенденции и американские кредитные союзы, многие из которых также предлагают несовершеннолетним открывать счета. Поскольку данные финучреждения не в такой мере ориентированы на прибыль, как банки, они, в основном, взимают небольшие комиссионные платежи и не выдвигают требований к минимальному уровню баланса. Естественно, они при этом требуют, чтобы, как минимум, один из родителей юного вкладчика был членом союза либо был готов стать им. К примеру, крупнейший кредитный союз США Navy Federal позволяет открывать счета детям военнослужащих, достигшим 16-летия.

Под контролем родителей

В силу возрастной специфики для сегодняшней молодежи модные электронные устройства более привлекательны, нежели денежные бонусы. Поэтому специалисты по маркетингу интернет-банка ING Direct в настоящее время заняты продвижением нового финансового продукта — текущего счета «Money» с привязанными к нему дебетовыми картами.

Финучреждение анонсирует как денежные поощрения, так и подарки в виде продукции Apple в качестве механизма привлечения внимания тинэйджеров к новинке. Каждый десятый из молодых людей, предварительно зарегистрировавшихся на открытие счета, будут иметь возможность выиграть по $1 тыс., получив эти средства на свой баланс. Еще десять вкладчиков станут обладателями MacBook, а 20 человек получат iPod Touch.

Призы являются центральным элементом маркетинговой кампании, проводимой фирмой Berlin Cameron United. Кроме того, на Таймс-сквере в Нью-Йорке установлен огромный рекламный экран, открыта страница в социальной сети Facebook и специальный мини-сайт ingdirectmoney.com, на который размещены ссылки на многих ресурсах интернета, а крупные торговые центры в американских мегаполисах оборудованы интерактивными терминалами, где можно получить информацию о предлагаемой новинке. Привлекает юных клиентов и то, что их фотографии покажут на рекламном экране на Таймс-сквере (каждую в течение 15 секунд). Рекламный девиз кампании — «That's so money!» (можно передать как: «Это так денежно!»). Ее стоимость оценивается почти в $10 млн. Это первая масштабная работа компании Berlin Cameron с момента начала сотрудничества с финансовым институтом весной текущего года. Суммарные маркетинговые расходы банка в 2011 году оцениваются в $25 млн.

Хотя данный продукт рассчитан, главным образом, на 13-19-летних, пользоваться им могут даже те, кому исполнилось всего 11–12 лет. Реклама в сети Facebook и на различных сайтах ориентирована также и на родителей, поскольку используемый девиз вызывает у них ассоциации с фильмом, появившимся до рождения большинства нынешних тинэйджеров.

«Мы хотели представить детям наш продукт на понятном им языке, попутно задействовав в процессе их финансового становления и родителей»,— поясняет Эвен Камерон, исполнительный директор Berlin Cameron. По словам директора ING Direct по маркетингу Джона Оуэнса, специалисты данной компании «продемонстрировали тонкое понимание эмоциональной связи между детьми и родителями в денежных вопросах».

Дебетовая карта, прилагаемая к счету, дает возможность пользоваться сетью из 35 тыс. банкоматов Allpoint. Как и другие счета, предлагаемые ING Direct, данный продукт не имеет ограничений по минимальному уровню баланса и не предусматривает взимания ежемесячных комиссий. Управление счетом возможно и при помощи приложений для мобильного банкинга, разработанных специалистами финучреждения для платформ iPhone, Android и BlackBerry, популярность которых среди молодежи не вызывает сомнений.

Руководство банка рассматривает «Money» как «инструмент управления финансами для несовершеннолетних», по-своему олицетворяющий стремление тинэйджеров к собственной финансовой независимости и ответственности. Это своего рода тренировка перед открытием полноценного текущего счета, доступного для совершеннолетних лиц или студентов колледжей. Дети и их родители смогут совместно открывать счет «Money» посредством перевода, как минимум, $1 с родительского счета, открытого в ING Direct, причем, в будущем родитель сможет пополнять детский счет или снимать с него средства. Юным владельцам счетов также, кроме того, предоставляется возможность пользоваться услугой прямых депозитов (возможно, в виде зарплаты от своего работодателя) для их пополнения.

Предусмотрены эффективные средства для контроля за расходованием средств со счета. Родители могут через интернет либо приложение на мобильном устройстве входить в систему под собственным именем и просматривать историю трансакций, проведенных по счету ребенка, связанному с их личным. Обратный вариант невозможен, так что несмотря на связанность счетов тинэйджер не будет знакомиться с финансовой информацией родителя. К тому же, и родители, и дети будут получать по SMS и электронной почте оповещения о каждом приобретении, снятии денег через банкомат или достижении оговоренного минимального уровня баланса. Наконец, имеется лимит в $500 в день на проведение трансакций при помощи дебетовой карты или банкомата, который может быть временно повышен лишь с разрешения родителей. В случае превышения лимита операция блокируется.

Процентные ставки составляют 0.25% в год для тех, чьи родители обслуживаются по условиям счета Electric Orange Checking. также «Money» может привязываться к популярным сберегательным продуктам Orange Savings либо Kids Savings (в таком случае ставка дойдет до 1%).

При достижении владельцем счета 18 лет лимиты на ежедневные трансакции возрастут, он сможет осуществлять его привязку к иным счетам. Других изменений не предусмотрено до тех пор, пока владелец не решится перейти на Electric Orange либо откажется от пользования продуктом.

Береги клиента смолоду

Инициатива ING Direct высоко оценивается экспертами в качестве эффективного решения для позиционирования в качестве «банка для всей семьи». Однако есть и иное мнение: поскольку установлены строгие ограничения на ежедневную операционную активность, отсутствует риск овердрафта, а родители могут отслеживать любые движения по счету, то новый продукт от интернет-банка более ориентирован, все же, не на детей, а на взрослых.

Таким образом, хотя у тинэйджеров и появится возможность научиться обращению с банковскими счетами и дебетовыми картами без риска потратить слишком много и без оплаты каких-либо комиссий, действующие лимиты и возможность применения воспитательных санкций со стороны родителей могут значительно снизить привлекательность данного продукта. В связи с этим специалисты ING и Berlin Cameron решили провести своего рода лотерею с розыгрышем денежных призов и популярных «игрушек» от Apple. Естественно, что шанс получить такой приз куда более нагляден и привлекателен для тинэйджеров, чем, например, возможность избежать овердрафта. Это первый продукт подобного рода с дебетовой картой, ориентированный на несовершеннолетних. Не имевший несмотря на баснословно дорогую рекламу успеха и ныне свернутый проект «Kardashian Kard» предлагал, все же, предоплаченные карты, фокусированные на ту же возрастную группу, но с непомерно большими комиссиями для их владельцев — более $100 в год.

В настоящее время в США набирает силу еще один сходный финансовый продукт — дебетовая карта «BillMyParents!» («Пусть родители заплатят!»). Такое название может быть действительно привлекательным, пожалуй, только для детей, но никак не для их родителей. Здесь действует сходная с продуктом от ING Direct система оповещения об активности по счету или об использовании карты SmartSpend Card через текстовые сообщения и электронную почту. Родители имеют право аннулировать карту в любой момент. В отличие от условий ING Direct обслуживание счета «BillMyParents» платное, его стоимость составляет $3.95 в месяц.

Фактически карты «SmartSpend», выпускаемые для обслуживания счета «BillMyParents», являются отличным средством контроля со стороны родителей расходов своих детей в реальном времени. Сразу же после приобретения ребенком товара его мать или отец получают текстовое сообщение на мобильный телефон. Данный инструмент контроля может быть особенно полезен тем, чьи дети ведут себя, мягко говоря, неправильно, либо испытывают проблемы с управлением выданными им суммами. В ином случае можно воспользоваться более дешевой предоплаченной картой либо, если ребенок достаточно взрослый, сделать его полномочным пользователем родительской кредитной карты (тогда, помимо полного контроля за тратами, подросток начинает формировать собственную кредитную историю).

В принципе, пока что финансовое обслуживание несовершеннолетних в США нельзя назвать активным. Хотя сегодня отдельные финучреждения предпринимают весьма серьезные шаги в этом направлении, общий уровень развития предложений в данной сфере пока еще не столь высок. В США проживает около 100 млн. человек в возрасте до 25 лет. Очевидно, что через 15–25 лет именно эта группа клиентов станет одной из наиболее прибыльных для банков. Однако в ближайшее пятилетие они не принесут финучреждениям вообще никакой прибыли. Более того, данный демографический сегмент с учетом затрат на привлечение клиентов и операционную деятельность может создавать банкирам убытки в течение длительного времени.

В соответствии с традиционной моделью дистрибуции банковских услуг все было бы очень просто: подождать еще до пяти лет, а затем начинать предлагать для молодежи финансовые продукты. Ведь выпускники школ, как правило, открывают новые счета при переходе в колледж, выпускники колледжа — при поступлении на работу, молодые специалисты — при переходе на новую работу и т. п. Но сегодня доминирует модель дистанционного финансового обслуживания, поэтому объективные причины для закрытия старого счета отсутствуют. Так что, возможно, банкирам уже сегодня стоит задуматься о том, как заинтересовывать даже тех детей своих клиентов, кому сегодня не более 12 лет.

Андрей Мамонтов, по материалам Adweek, My Bank Tracker, Net Banker, Time, Money Watch

Этот и другие материалы Вы сможете прочитать в новом номере журнала «Банковская практика за рубежом».

Перепечатка статьи без разрешения правообладателя не разрешается.

НАЙТИ ЕЩЕ СТАТЬИ ЖУРНАЛА «БАНКОВСКАЯ ПРАКТИКА ЗА РУБЕЖОМ»

Добавить комментарий

Пожалуйста, помните о том, что содержание Вашего комментария может задеть чувства других людей. Сообщения рекламного характера, гиперссылки на другие сайты, оскорбления и ненормативная лексика будут модерироваться или удаляться.

Защитный код
Обновить

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно