Запуск Google Wallet становится первым широкомасштабным проектом по запуску системы мобильных платежей

Google Wallet претендует на доминирование в секторе мобильных платежейМобильная платежная платформа Google Wallet была разработана поисковиком Google в сотрудничестве с Citigroup, MasterCard, Visa и First Data, а также при участии американского оператора мобильной связи Sprint Nextel. Кстати, именно Sprint Nextel уже начал продавать смартфоны, которые поддерживают Google Wallet. Сегодня Google Wallet всерьез претендует на доминирование в стремительно растущем секторе мобильных платежей.

Бесконтактная кредитка-телефон

Если говорить в общих чертах, то «мобильный кошелек» Google Wallet дает возможность рассчитываться за покупки в магазине с помощью телефона с установленным на нем специальным приложением. В настоящее время данная технология активно тестируется в США. Для начала работы с Google Wallet необходимо привязать банковскую карточку к мобильному телефону, получить специально сгенерированный уникальный PIN-код, после чего о карточке можно просто забыть: при покупке достаточно поднести к считывающему устройству смартфон.

Google Wallet работает как настоящий бумажник: к нему можно подключать дебетовые и кредитные карточки, подарочные ваучеры, купоны, дисконтные карты и даже водительские удостоверения. Для функционирования в операционной системе Android смартфон должен быть оснащен модулем связи ближнего радиуса действия (NFC). Пока таких средств связи немного, в частности, Google Nexus S 4G, предлагаемый совместно Google и Samsung. Смартфон Google Nexus S 4G оснащен четырехдюймовым дисплеем «Контур», процессором Hummingbird мощностью 1 ГГц и 16 Гб встроенной памяти, двумя камерами. Специально для работы с Google Wallet предусмотрена поддержка NFC (в компании Google прогнозируют, что к 2014 году чип NFC будет установлен на 50% всех смартфонов).

Кстати, магазинам не придется обновлять считывающие устройства, так как уже размещенные в 300 тыс. торговых заведениях терминалы MasterCard PayPass смогут обрабатывать и данные со смартфона. Деньги за покупку будут списываться с банковского счета пользователя. Сейчас эту технологию уже используют некоторые розничные сети в США, в частности, Bloomingdales, Guess, RadioShack, Subway, Macy’s, Walgreens и рестораны быстрого питания Jack in the Box. В Google Wallet будет интегрирован сервис коллективных скидок Google Offers, так что пользователи «кошелька» смогут получать предложения о выгодных скидках в их городе и оплачивать их с помощью Google Wallet.

С точки зрения пользователя, Google Wallet представляет собой приложение, превращающее смартфон на базе операционной системы Android в бесконтактную кредитку. Имея пластиковую карточку, можно обратиться в банк и дополнительно изготовить ее виртуальную копию, хранимую в личном сотовом телефоне. Пока такую операцию можно проделать всего с двумя карточками — MasterCard (от Citibank) и Google PrepaidCard (дебетовая MasterCard от Google). В перспективе аналогично можно будет поступать с любой платежной карточкой, эмитенты которой пойдут на контакт с Google (именно на этом Google намерен сфокусировать особое внимание в наступающем году). В результате потребителю не надо будет носить с собой саму карточку.

По данным Роба фон Берена, руководителя проекта Google Wallet, в 2012 году Google планирует расширить ассортимент своих приложений и облегчить свое взаимодействие со сторонними компаниями (например, американским сервисом коллективных скидок Groupon), торговцами и банками благодаря Google Wallet, причем, без взимания дополнительной оплаты. «С точки зрения руководства и специалистов Google, мобильный кошелек Google Wallet — это, в определенной степени, «бытовой прибор» для пользователя, где должно находиться все необходимое. Работать такой «истинный бумажник» должен с кредитными карточками и купонами таких сторонних компаний как Groupon. Успех нашего смартфона-портмоне, как, впрочем, и любого подобного мобильника, будет зависеть от его абсолютной открытости, что даст возможность проводить с его помощью максимально возможное количество платежных трансакций»,— поясняет Роб фон Берен.

Новые приложения Google Wallet упростят взаимодействие банков с «мобильным кошельком» и контакт с имеющимися клиентами. «Если я вышел на кредитную карточку в своем «кошельке», то могу нажатием кнопки на мобильном телефоне перейти в приложение банка Citigroup и просмотреть данные по ипотечному кредиту или прочую информацию о моих отношениях с этим финансовым институтом. В 2012 году мы намерены разработать еще несколько новых приложений, с помощью которых финучреждениям станет проще продавать платежные карточки своим клиентам. Так, если я нахожусь в приложении Citigroup, то банк может направить мне запрос, согласен ли я с отправкой кредитной карточки в мой «виртуальный кошелек». Благодаря этому удастся упростить процесс пользования приложением, сделать его удобным для клиентов»,— рассказывает Роб фон Берен.

И, хотя до последнего времени Citigroup был единственным банком, давшим разрешение на работу своих платежных карточек с «мобильным кошельком» Google Wallet, сегодня компания Google налаживает переговоры со всеми крупными финансовыми институтами, заинтересованными в данном сервисе. Конечно, потребуется некоторое время, для того чтобы банками и такими провайдерами платежных услуг как First Data был выполнен ряд технических операций по загрузке карточек в Google Wallet. На сегодняшний день клиентские базы данных многих финучреждений настроены на пакетную обработку кредитных счетов. Для эмиссии новой кредитной карточки они обычно собирают сведения обо всех кредитных счетах клиента в один файл и направляют данные в бюро персонализации (personalization bureau). Там осуществляется нанесение на заготовку карточки информации о ее держателе, а затем пластиковую кредитную карточку распечатывают и отправляют ее хозяину.

«Большинство банков пока не имеют технических возможностей для загрузки кредитной карточки в мобильный телефон в реальном масштабе времени, однако многие из них готовы модернизировать и обновлять как свои серверные платформы, так и системы управления базами данных. Мы обсуждаем с ними возможность разработки особых технологий в этом направлении, а также новых стандартов, облегчающих переход к этим новинкам. Такие стандарты помогут финансовым институтам осуществить единоразовое обновление своей технологической базы, обеспечив работу их платежных карточек с любым «кошельком-мобильником»,— комментирует Роб фон Берен.

Рука об руку с операторами и производителями

По словам Роба фон Берена, компания Google работает над приложениями, призванными облегчить жизнь ритейлеров. Одно из них, в частности, предоставит потребителю возможность купить подарочную карточку и отправить ее в электронном режиме члену семьи, у которого есть «мобильный кошелек» Google Wallet. Кроме того, поисковик работает и над расширением собственной сервисной сети среди ритейлеров.

Однако как торговцам, так и банкам для осуществления операций с Google Wallet придется кардинально усовершенствовать и обновить имеющуюся технологическую базу. Прежде всего, им предстоит внести ряд изменений в программное обеспечение для приема кодов проверки подлинности платежных карточек (card verification value — CVV code), используемых программой Google Wallet. Кроме того, ритейлерам необходимо будет усовершенствовать свои платежные терминалы, с тем чтобы они могли воспринимать протоколы связи, на которых работают мобильные аппараты. «Это очень большой объем работ как для розничного сектора в целом, так и для нас в частности. Мы тратим на эту работу действительно очень много времени, но я уверен, что игра стоит свеч»,— говорит Роб фон Берен.

Между тем, Google активно сотрудничает и с производителями сотовых телефонов с целью увеличения количества моделей аппаратов, способных работать с «мобильным кошельком». «У нас постоянно идут переговоры с производителями мобильной техники. Они периодически обращаются к нам с теми или иными вопросами. Мы делаем все возможное, чтобы они четко понимали, что требуется для проведения платежа по технологии NFC-платежа посредством сотового аппарата, который, в свою очередь, должен соответствовать всем стандартам безопасности сервиса Google Wallet. Интерес к нашей новинке огромен, идет постоянная и активная новаторская деятельность»,— подчеркивает Роб фон Берен.

По его словам, пока сложно комментировать развитие событий вокруг сделки по покупке компанией Google производителя мобильных телефонов фирмы Motorola Mobility, акционеры которой в середине ноября текущего года ее одобрили. Правда, Министерство юстиции США еще должно выдать разрешение на сделку. Если же «добро» будет получено, то у Google появится шанс изготовлять собственные сотовые телефоны, совместимые с «мобильным кошельком» Google Wallet.

Что касается провайдеров телекоммуникационных услуг, то, хотя Sprint Nextel, по сути, является единственным мобильным оператором, поддерживающим Google Wallet, компания Google открыта для сотрудничества со всеми операторами сотовой связи в интересах скорейшего продвижения нового продукта на широкий рынок. «Многие из них пока лишь изучают свои возможности в этом направлении, взвешивают, какие опции они могут здесь предложить. В частности, компании AT&T, Verizon Wireless и T-Mobile USA создали совместное предприятие ISIS для создание собственной версии «мобильного кошелька» (введение его в действие запланировано на конец 2012 года). Так что, возможно, другие операторы беспроводной связи захотят подождать, чем же завершатся испытания «мобильного кошелька» от консорциума трех американских провайдеров сотовой связи»,— комментирует ситуацию Роб фон Берен.

Еще один важный технический шаг к открытости «кошелька» Google Wallet, по его словам, заключается в объединении данного мобильного платежного приложения с электронным сервисом обработки онлайновых платежей Google Checkout, предоставляемым компанией Google с июля 2006 года с целью упрощения процесса расчета за онлайновые приобретения. Электронная платежная система Google Checkout дает пользователям возможность совершать интернет-покупки, исключая многократный ввод информации о своей кредитной карте. Работа сервиса основана на привязке данных кредитной карты покупателя к аккаунту Google, после чего его владелец получает возможность осуществлять покупку на сайтах, поддерживающих Google Checkout. «Для потребителя «электронный кошелек» должен быть таким же естественным и простым инструментом управления платежами, как и обычный, который он постоянно носит с собой. И, если у него есть, к примеру, шесть кредитных карточек, то, соответственно, и должна быть возможность размещать их в одном месте и пользоваться ими как в онлайновом, та и в оффлайновом режимах»,— считает Роб фон Берен.

С его точки зрения, которую разделяют многие другие эксперты, объединение в один сервис Google Wallet онлайновой и мобильной платежных систем Google посодействует компании в создании весомой базы пользователей «кошельком» Google Wallet, поскольку электронный сервис Google Checkout на сегодняшний день популярен среди 10% потребителей в мире. Это дает поисковику возможность запустить собственный «мобильный кошелек» гораздо раньше своих основных конкурентов в секторе беспроводных платежных операций, так как ключевая проблема, встающая перед любым провайдером «мобильного кошелька», сводится к привлечению к этому бизнесу потенциальных клиентов. Как показывают последние исследования, на сегодняшний день большинство потребителей не слишком заинтересованы в смене своих привычек в части проведения платежных трансакций и использовании для этих целей мобильных телефонов вместо обычных пластиковых карточек. Правда, Google планирует стимулировать потребителей за пользование мобильными платежами путем проведения целенаправленных поощрительных программ.

Готовая клиентская база

Кстати, историю функционирования сервиса Google Checkout вряд ли можно назвать абсолютно успешной и безоблачной. После запуска в 2006 году популярность новации обусловливалась проведением удачной политики ценообразования: с компаний, размещавших свою рекламу через сервис Googles Adwords, не взимались комиссионные за пользование Google Checkout. Однако в 2009 году такая тактика претерпела ряд изменений, в результате поисковик начал взимать за этот сервис такие же комиссионные, как и компания PayPal за пользование собственной электронной платежной системой. Таким образом, Google лишилась своего очевидного конкурентного преимущества, оттого многие эксперты тогда считали, что подобный шаг объясняется желанием поисковика закрыть сервис Google Checkout.

Но этим прогнозам не суждено было сбыться. Google Checkout выжил и в последние годы даже был модернизирован и усовершенствован. Поисковик не сообщает, сколько пользователей подписалось на этот сервис, однако, по мнению Роба фон Берена, их количества вполне достаточно для успешного запуска «мобильного кошелька» Google Wallet. Главная проблема, которую предстоит решить в сжатые сроки, заключается в обеспечении пользователей Google Checkout достаточным количеством смартфонов, поддерживающих сервис «мобильного кошелька».

«Как только клиенты Google Checkout подпишут пользовательское соглашение с сервисом Google Wallet, их текущая информация по платежам станет автоматически доступной в «мобильном кошельке» Google Wallet для оперирования в онлайновом режиме»,— отмечается в распространенном пресс-релизе центра поддержки онлайновых клиентов Google. Подписавшиеся на сервис Google Wallet потребители смогут перезагрузить свои предоплаченные карточки Google в «мобильный кошелек», а владельцы карточек MasterCard, выпущенных банком Citigroup и используемых для системы Google Checkout, тоже смогут воспользоваться ими для проведения операций в рамках Google Wallet.

Наконец, еще один важный аспект успешного функционирования «мобильного кошелька» Google Wallet заключается в обеспечении безопасности проводимых с применением этого сервиса мобильных платежных трансакций. Пока же, по словам представителей Google и непосредственно Роба фон Берена, поисковик еще не определился с тем, кто будет контролировать так называемый «элемент безопасности» (secure element), т. е. аппаратный компонент мобильного телефона, хранящий информацию о счетах и используемые для генерации кодов CVV криптографические ключи — эффективный инструмент в борьбе с онлайновым мошенничеством. Между прочим, у банков есть возможность верифицировать конкретный код CVV, привязанный к той или иной конкретной трансакции. «Если кто-либо установит устройство считывания информации с платежной карточки на платежный терминал ритейлера и попытается повторно использовать трансакционную информацию, в финучреждении определят, что данная трансакция уже состоялась, а ее повтор не что иное как мошенничество»,— информирует Роб фон Берен.

По его данным, протокол электронных платежей не зависит от того, станет ли элементом безопасности сим-карта, чип карты памяти microSD или же сама такая карта, вставленная в сотовый телефон. Единственной особенностью будет то, каким образом телефон соединен с элементом безопасности и как выполнена антенна для обеспечения радиосвязи ближнего радиуса действия (Near Field Communication — NFC). Дело в том, что ряд решений по microSD включают установку антенны карты памяти, которая из-за миниатюрности делает характеристики радиосвязи слабее, чем в случае, когда используется большая по размерам антенна, встроенная в мобильник. При использовании подобной антенны возможны некоторые проблемы из-за радиопомех, особенно, если она расположена в непосредственной близости от аккумулятора или металлических элементов сотового аппарата. «Есть еще ряд более совершенных методик, используемых специалистами по картам памяти microSD, но в любом случае данные технологии пока проходят этап разработки и интенсивного тестирования, хотя явно многообещающие»,— уверяет Роб фон Берен.

Операторы телекоммуникационных сетей, по его мнению, выступают за то, чтобы элемент безопасности был заложен в сим-карту. Но здесь есть как свои плюсы, так и минусы, поскольку некоторые сим-карты полностью не защищают от несанкционированного доступа к ним, оттого, безусловно, не могут быть использованы в качестве надежного элемента безопасности. Однако есть и сим-карты с высоким уровнем защиты. При наличии в них учетной записи с параметрами доступа пользователь может легко загрузить все свои кредитные карточки в новый телефон. С другой стороны, однако, если владелец карты отправляется в круиз по Европе или Австралии, то ему придется использовать местную сим-карту, для того чтобы звонить по мобильному телефону, вследствие чего его учетные записи для доступа к кредитным карточкам вместе с соответствующей сим-картой останутся в багаже. Компания Google активно работает над обоими форматами карт и намерена в ближайшее время существенно упростить для потребителей пользование ими.

Между тем, телефон Google Nexus S 4G, поддерживающий функционирование «мобильного кошелька» Google Wallet, располагает встроенным элементом безопасности (компьютерной микросхемой), запускающим программы, управляющим ими и хранящим данные. Он отделен от памяти телефона с операционной системой Android, поэтому только обеспечивает доступ загруженным на элемент безопасности программам к хранимой здесь необходимой платежной информации.

При оценке характера защиты новых мобильных аппаратов компания Google пользуется протоколом аутентификации микросхемы (чипа) от MasterCard, который четко регламентирует требования к элементам безопасности. Кроме того, Google также самостоятельно проводит внутренние исследования на предмет усиления общей безопасности мобильного телефона, операционной системы Android и программного обеспечения «мобильный кошелек» во избежание каких-либо проблем при их использовании.

Итак, будучи, по сути, первой компанией, отважившейся на массовый эксперимент в части внедрения «мобильного кошелька», Google невольно стала и тем пионером, который должен дать ответы на все вопросы, касающиеся практического применения передовой технологии. Прежде всего, конечно же, желательно компенсировать нехватку мобильников с поддержкой NFC. Здесь есть свои плюсы: большинство производителей сотовых аппаратов заявили о том, что в 2012 году начнут выпуск устройств с поддержкой технологии NFC. Так, свое намерение встроить чип в смартфоны на базе Android уже подтвердили LG и Sony Ericsson. В 2012 году продемонстрирует свой смартфон iPhone 5 с поддержкой технологии NFC и корпорация Apple, а компания Google уже готова подключить iPhone к своей системе бесконтактных платежей Google Wallet при условии, что новая версия смартфона получит чип NFC. Так что вполне очевидно, что у сервиса Google Wallet есть обнадеживающие перспективы.

Олег Зайцев, по материалам Bank Technology News

Этот и другие материалы Вы сможете прочитать в новом номере журнала «Банковская практика за рубежом».

Перепечатка статьи без разрешения правообладателя не разрешается.

НАЙТИ ЕЩЕ СТАТЬИ ЖУРНАЛА «БАНКОВСКАЯ ПРАКТИКА ЗА РУБЕЖОМ»

Добавить комментарий

Пожалуйста, помните о том, что содержание Вашего комментария может задеть чувства других людей. Сообщения рекламного характера, гиперссылки на другие сайты, оскорбления и ненормативная лексика будут модерироваться или удаляться.

Защитный код
Обновить

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно