Сергей МамедовИсполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), председатель Правления Укргазбанка Сергей Мамедов не согласен с тем, что в прошлом году ситуация в финансово-банковской системе ухудшилась. Он считает, что ситуация в банковском секторе остается вполне стабильной и имеет положительные сдвиги по сравнению с 2009–2011 годами. Банковская система восстанавливается, ожидается активизация кредитования и снижение процентных ставок по кредитам.

Об этом он рассказал в интервью, размещенном на сайте НАБУ.

О ситуации в финансово-банковской системе в прошлом году

По словам Сергея Мамедова, по предварительным результатам 2012 г. балансовый капитал банков увеличился на 8%, уставный капитал — на 2%, общие активы — на 5% (до 1 119,4 млрд. грн.). Обязательства банков увеличились на 7% (в том числе средства физических лиц на 19%, субъектов хозяйствования — на 9%), срочные депозиты населения выросли на 19,2% (до 283 млрд. грн.).

В целом, банковская система Украины демонстрирует положительный финансовый результат по сравнению с предыдущими тремя годами убытков (убыток за 2009 г. составил 38,5 млрд. грн., за 2010 г.— 13 млрд. грн., за 2011 г.— 7,7 млрд. грн.). За 2012 г. прибыль банковской системы составила почти 5 млрд. грн.

Очень важным положительным результатом Исполнительный директор НАБУ назвал сохранение стабильности гривны, в том числе за счет введения нормы об обязательной продаже валютных доходов экспортерами.

При этом для банковской системы очень острой остается проблема ликвидности, следствием которой является снижение уровня кредитования. Но эта проблема существует только для розничного кредитного портфеля, который сокращался (-7% с начала года), ипотечного портфеля, который сократился на 16 млрд. грн. и автокредитования (сокращение на уровне 422 млн. грн.). При этом немного выросли только потребительские кредиты — на 4,339 млрд. грн.

Корпоративный кредитный портфель, напротив, вырос на 5,8%. Как результат, балансовая стоимость кредитного портфеля в системе выросла на 3,04%.

Несмотря на слабые показатели экономики, отдельные отрасли остаются привлекательными для банковского сектора. Это, прежде всего, сельское хозяйство, добывающая отрасль, торговля.

По мнению Сергея Мамедова, рост сдерживают объективные причины: негативные ожидания населения; жесткие требования получения кредитов и, главное, ухудшение международной конъюнктуры основных промышленных рынков и, как результат, дефицит ликвидности, который приводит к значительному росту стоимости кредитов.

О качестве активов

В 2012 году ситуация с проблемными кредитами улучшилась. Согласно данным НБУ, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле сейчас не превышает 10%, а удельный вес нерабочих кредитов сократилась с 14,73% в начале 2012 г. до 13,8% по состоянию на 01.10.2012 г.

Само качество активов существенно не изменилось. Улучшение балансовых показателей связано с ростом корпоративного кредитного портфеля и работой с проблемными долгами.

Как результат, чистая задолженность банков перед нерезидентами за год сократилась на 8,5% (до 77,3 млрд. грн.).

Согласно предварительным данным НБУ, уровень задолженности в иностранной валюте в кредитном портфеле банковской системы Украины (БСУ) сократился на 4 п.п.— до 37%; уровень долларизации розничного кредитного портфеля БСУ только за год уменьшился на 12 п.п.— до 46%.

Банковская система сохранила способность поглощать убытки от ухудшения качества активов (соотношение нерабочих кредитов к капиталу сохраняется на уровне 25%; адекватность капитала почти вдвое превышает минимально необходимое значение), уменьшив при этом зависимость от состояния валютного рынка.

Цифры четко показывают, что банковская система имеет достаточный запас прочности, постепенно проходя период восстановления, считает Сергей Мамедов.

О выходе иностранных банков из Украины

За прошлый год 7 иностранных банков сменили собственников. В большинстве случаев новыми собственниками стали отечественные и российские бизнес-структуры.

По мнению Сергея Мамедова такие изменения связаны, прежде всего, с ситуацией в ЕС, которая продолжает оставаться нестабильной (о чем свидетельствуют доклады Европейской банковской ассоциации). Это вынуждает европейские банки сокращать свои активы в развивающихся странах, чтобы удержать позиции на рынке.

Второй фактор — неэффективность деятельности иностранных банковских учреждений в Украине, что заставило некоторые банковские группы пересмотреть планы развития на нашем рынке. Существенные убытки, изменения в банковском законодательстве (особенно в отношении валютного кредитования и привлечения средств в иностранной валюте), замедление темпов роста украинской экономики — все это повлияло на решение иностранных банковских структур свернуть бизнес в Украине.

Выход иностранных банков повлиял и на стоимость депозитов на внутреннем рынке — в условиях сокращения иностранных инвестиций в банковскую систему началось активное привлечение средств украинских вкладчиков.

О том, как повлияет повышение ставок по депозитам в 2012 году на банковский сектор и экономику в целом

Подорожание привлечения средств от вкладчиков Сергей Мамедов назвал оправданным, особенно на фоне еще более существенного роста процентных ставок на межбанковском кредитном рынке во втором полугодии 2012 года.

Доходность вкладов в гривне на срок от 3 месяцев до года в среднем выросла до 17,5% годовых. Максимальные ставки по депозитам в гривне достигали 28,25%. В то время как процент по вкладам в долларах был в среднем на уровне 4-7%, максимальный — 12,25%.

Такие высокие ставки были существенным стимулом для населения и стали причиной увеличения вкладов физических лиц. Вкладчики понесли деньги в банки. По данным НБУ объем средств физических лиц в банках вырос более чем на 51 млрд. грн.

Впрочем, по словам Сергея Мамедова, к концу года ситуация с ликвидностью в банковском секторе значительно улучшилась (в т. ч. благодаря вмешательству НБУ), что привело к постепенному снижению стоимости фондирования.

Увеличения вкладов физических лиц Сергей Мамедов считает свидетельством постепенного восстановления доверия к банкам и видит в этом возможности для постепенного перехода к уменьшению ставок для кредитования экономики.

«Если удастся удержать доверие к банкам и национальной валюте — следующим стратегическим шагом должно стать активное привлечение средств массового внутреннего инвестора в экономику. Интересным инструментом являются государственные облигации, которые сегодня Минфин предлагает продать населению на 200 млн. долларов»,— считает Исполнительный директор НАБУ.

По подсчетам специалистов, сегодня на руках у населения (т. е., вне банковской системы) находится от 40 до 70 млрд. долларов. «Это деньги, которые могут и должны работать в экономике»,— отметил Сергей Мамедов.

О том, насколько существенно изменилась работа банков с клиентами в 2012 году

По мнению Сергея Мамедова, работа банков с клиентами в 2012 г. изменилась стратегически. 2012-й стал годом банковских инноваций. Банки демонстрируют внимание и заинтересованность во внедрении новых финансовых инструментов, к повышению качества работы с клиентами.

Например, в прошлом году активно использовался новый инструмент — интерактивные депозиты, которые клиенты могли использовать в рамках системы электронного самообслуживания. Банки активно привлекали «интерактивных» клиентов, стимулируя их высокими процентными ставками.

Продолжается оптимизация работы банков. В 2012 г. сеть банковских учреждений сократилась на 5% до 19,8 тыс. банковских подразделений. Банки все больше ориентируются на дистанционное обслуживание и оптимизируют сеть — закрывают неприбыльные отделения, перепрофилируют часть отделений. Хотя в пересчете на количество граждан количество точек уменьшилось незначительно.

Еще один интересный показатель, заслуживающий внимания — увеличение процентных доходов банков. Сумма составила более 88,377 млрд. грн., что превышает показатель 2011 года.

Законодательные инициативы об усилении требований к торговле через специальные платежные инструменты усилят уровень безналичных расчетов. Именно поэтому прогнозируется, что банки будут искать свободные ниши комиссионных банковских продуктов (предлагать карточные продукты для отдельных групп клиентов).

По словам Сергея Мамедова, эта тенденция свидетельствует о том, что в условиях сокращения активного кредитования предпринимателей и физических лиц банки сделали акцент на введении новых услуг и повышении собственных тарифов, то есть на увеличении доли комиссионных доходов.

Все эти тенденции и данные четко показывают — ситуация в банковском секторе остается вполне стабильной и имеет положительные сдвиги по сравнению с 2009–2011 годами.

Прогноз для банковского сектора на 2013 год

В 2013 году ожидается активизация кредитования, считает Исполнительный директор НАБУ. В подтверждение этого он ссылается на экспертов, по оценкам которых объем корпоративного кредитования вырастет на 14,9%, розничного — на 12,2%.

Государство будет поддерживать инвестиционные программы. Будут внедряться новые инструменты рефинансирования банков для активизации кредитования и снижения ставок.

Ключевыми отраслями для банковского кредитования останутся агропромышленный комплекс, химическая отрасль (удобрения), добывающие предприятия. Ожидается некоторое оживление жилищно-строительной отрасли.

К середине первого квартала 2013 г. можно ожидать и снижения процентных ставок по розничным кредитам. Поскольку банки на конец 2012 г. фактически прекратили активное кредитование, то на начало 2013-го их ликвидность увеличилась и теперь банки могут снижать ставки.

Останутся прибыльными потребительские кредиты. Однако необходимо понимать, что эти кредиты негативно влияют на экономику в целом, поскольку они стимулируют импорт и экономику других стран.

Следующей задачей в 2013 г. является продолжение политики оздоровления банковской системы, повышения эффективности работы банков и оптимизации их деятельности.

«Конечно, негативные тенденции на мировом рынке не могут не влиять на Украину, поэтому 2013-й год будет для банков непростым»,— считает Сергей Мамедов. С падением спроса на продукцию украинской металлургии и уменьшением внешних инвестиций давление на гривну будет расти.

Однако компенсирующим фактором для удержания показателей экономического роста в Украине может стать развитие агропромышленного комплекса и энергетики. Это произойдет, если будет решен ключевой вопрос — начало модернизации украинской экономики, оттягивать который уже невозможно.

FinBrok.in.ua по материалам НАБУ

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно