Закон УкраиныКак уже сообщал FinBrok.in.ua, в Украине планируется создание Фонда гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни. Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг), на днях обнародовала доработанный проект Закона Украины «О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни».

Проектом закона предусмотрено, что основной задачей Фонда будет являться обеспечение функционирования системы гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни. В случае наступления неплатежеспособности страховщика Фонд гарантированно возместит страхователям или выгодоприобретателям размер страховой выплаты или выкупной суммы, предусмотренной договором страхования жизни. Максимальный размер гарантийных и компенсационных выплат предлагается установить в сумме 20 тыс. грн. в расчете на одно застрахованное лицо по одному договору страхования.

Участие в Фонде страховщиков, которые получили лицензию на осуществление страхования жизни, будет обязательным.

По замыслу авторов законопроекта, функционирование в Украине такой системы гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни позволит предотвратить потери долгосрочных сбережений граждан и обеспечит им страховую защиту в случае наступления неплатежеспособности страховщика, что будет способствовать росту уровня доверия населения к рынку страхования жизни, а также созданию условий для устойчивого развития рынка страхования.

Комментирует Андрей Шаповал, страховой эксперт:

Андрей ШаповалЯ уверен, что для рынка страхования жизни принятие такого закона — это огромный шаг вперед. Во-первых, будет создан узнаваемый для наших сограждан инструмент (по аналогии с Фондом гарантирования вкладов) для защиты уплаченных страховых платежей. Во-вторых, только страховые компании — участники фонда смогут оформлять договора страхования жизни, соответственно возникнет дополнительный государственный регулятор деятельности СК, заинтересованный в их платежеспособности.

Безусловно, предлагаемый размер максимального возмещения (20 тыс. грн.) является недостаточным, т. к. средний размер ежегодного страховой платежа по стране составляет на сегодня почти 3 300 грн., а по Киеву – чуть более 6 000 грн. (данные взяты из статистики трех страховых компаний, входящих в первую десятку). Средний срок договоров по накопительному и пенсионному страхованию жизни (а именно они являются одними из базисов пенсионной реформы) составляет около16 лет. При этом и страховые компании, и страхователи заинтересованы в оформлении долгосрочных полисов (для страховщиков интересен максимально «длинный» ресурс, для пользователей страховки на 20–25 лет – возможность получить как комфортный размер ежегодного страхового взноса, так и налоговую скидку, которая предусмотрена при страховках сроком от 10 лет и более). Таким образом, сегодня средний размер накопительного полиса украинца около 53 тыс. грн, а киевлянина – под 100 тыс.

Однако сам факт наличия государственной гарантии должен оказать значительное влияние на рынок лайфового страхования в Украине. Ведь именно отсутствие простых и понятных гарантий для страхователей – один из главных факторов, отпугивающих потенциальных потребителей услуги. И, как показательный пример, вспомним, как вырос размер возмещения Фондом гарантирования вкладов: от 500 грн. в 1998 г., до нынешних 200 тыс. грн.

Из минусов стоит отметить возможное удорожание стоимости страховок для потребителей (думаю, что страховые компании переложат суммы вступительных и ежегодных взносов в Фонд на наши с вами плечи), хотя такой рост обещает быть незначительным.

Некоторые статьи проекта требуют конкретизации. Так хотелось бы прояснить нормы пункта 3 статьи 21 раздела IV проекта закона, в соответствии с которым гарантированные выплаты за счет средств Фонда осуществляются:

- или при наступлении страхового случая, в размере оговоренной договором страховой суммы,

- или в случае досрочного прекращения действия договора страхования в размере выкупной суммы согласно условиям такого договора.

Указанный выше размер гарантированной выплаты уменьшается на сумму ранее выполненных страховиком обязательств по договору страхования жизни.

Как правило, каждый из страховых договоров предусматривает страховку от целого перечня рисков, в первую очередь таких, как: дожитие/смерть, а также: инвалидность, травма и т. д. По условиям таких договоров выплаты по инвалидности, болезни, травме и т. д. не сказываются ни на размере конечной суммы, выплачиваемой по достижении застрахованным определенного возраста или вследствие его смерти, ни на размере выкупной суммы, выплачиваемой в случае досрочного расторжения договора страхования. Значит ли данный пункт проекта закона, что если одна или несколько выплат уже были ранее осуществлены самой компанией (вследствие болезни, травмы застрахованного и т. п.), то гарантированная фондом сумма будет уменьшена? Если «да», то это противоречит идее «накопительного» страхования.

В завершение хочу сказать, что и в случае принятия закона, желающим застраховать жизнь следует осознанно подходить к выбору страховой компании.

Я бы порекомендовал сотрудничать с работающими на нашем рынке дочками европейских и американских компаний (успешная история которых насчитывает 130–160 лет), которые проводят взвешенную и достаточно консервативную политику размещения резервов и имеют надежных перестраховщиков (таких как Munich Re или Gen Re). Мое личное мнение: вероятность того, что кому-то из нас, заключивших договор страхования жизни с такой страховой компанией, придется обратиться к средствам фонда, практически равна нулю.

FinBrok.in.ua

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно