Закон намного более мирный и не такой устрашающий, каким его уже успели нарисовать многие эксперты и СМИПринятие Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» после доработки его авторами произвел широкий резонанс в массах, так как он сможет урегулировать многие «наболевшие» вопросы, связанные с взаимоотношениями банков и заемщиков. Вокруг этого законопроекта возникло много кривотолков и непонимания значений внесенных им изменении, что порождаем многие домыслы и рассуждения на тему «как станет хуже жить», пишет FINANCE.UA.

Бесспорно задача нового Закона – улучшить защиту прав вкладчиков, потребителей финансовых услуг и самих кредиторов в целях снижения уровня рисков, как для кредиторов, так и для должников. Пэтому Закон подкорректировал ряд существующих законодательных актов (Гражданский, Хозяйственный процессуальный, Уголовный и Жилищный кодексы Украины, а также в Законы Украины «О банках и банковской деятельности», «Об ипотеке», «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации отягощений», «О защите прав потребителей»).

Аналитики и юристы по разному трактуют этот закон.

Юристы cчитают что, заемщики, прочитав Закон, вероятно серьезно должны быть обеспокоены, тем, что вскоре банки смогут в односторонем порядке корректирвоать процентную ставку.

«Согласно новым правилам, ставка может быть фиксированной или изменяемой. Учитывая непростые реалии украинских финансов, вряд ли банки захотят оставлять в договорах фиксированный процент. А это означает, что над любым потенциальным заемщиком на протяжении всего срока обслуживания кредита будет размахивать дамоклов меч кредитора. И в любой момент сумма выплаты может возрасти. Учитывая также, что валютное кредитование также запрещено новым Законом, а ставки по гривневым займам и без того больно кусаются, риск для заемщика оказаться в невылазной кредитной кабале весьма очевиден»,— считает управляющий партнер юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергея Алексеев.

Правда в Законе есть оговорка. Повышение процентной ставки будет производиться не по прихоти банка, а согласно индексу, который будет составлен независимой, авторитетной на финансовом рынке организации. Однако, что это за организация, какие критерии ее авторитетности в Законе не сказано. Сам же индекс будет формироваться в зависимости от кредитного риска, предоставленного материального обеспечения, спроса и предложения на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки НБУ и ряда других факторов. Теоретически процентная ставка может даже уменьшаться. Но это, скорее всего, только теория.

Серьезные изменения коснуться процедуры изъятия у должников залогового имущества. В целом механизм существенно упростится. То есть кредитору будет намного легче забрать у заемщика залог. Не удивительно, что общественные защитники должников посчитали нововведение вопиющей несправедливостью. Даже не смотря на то, что, подписывая кредитный договор, каждый клиент банка знает, что в случае неуплаты, у него отберут залог. Заемщик также понимает, что в его кредитной квартире могут проживать дети, родители и в случае выселения, семья может стать бездомной.

Председатель Украинской ассоциации заемщиков Петр Гончаренко считает, что принятие этого Закона станет катастрофой для потребителей. При этом он уверен и в том, что нововведения обвалят цены на жильке в ближайшей перспективе – как минимум на 20-30%. И вызвано это будет тем, что банки, по его мнению, уже осенью откроют полномасштабную кампанию по изъятию залогового имущества у проблемных заемщиков, коих в Украине со времен начала кризиса насчитывается около 2 миллионов.

«Изымая залог, банки вскоре столкнуться с проблемой реализации имущества. Ради скорейшего возврата средств, они будут вынуждены продавать его значительно дешевле», – подчеркнул Петр Гончаренко. Он также отметил, что, реализация кредитной ипотеки по сниженным ценам далеко не во всех случаях сможет покрыть долг. Например, если в докризисные времена заемщик взял кредит на 100 тыс. дол. для покупки квартиры, сегодня его жилье в связи с кризисом уже подешевело, а сумма долга осталась прежней. Если банк будет продавать такую квартиру в срочном порядке, учтя при этом расходы и проценты государственной исполнительной службы, которая будет задействована в процессе изъятия залога, кредитор в итоге получит 50–60 тыс. дол., что не компенсирует всю сумму долга. Следовательно заемщик может остаться на улице и с немалым долгом, погашать который все равно прийдется.

Нельзя не упомянуть и пункт нового Закона, привнесшый в финансовые взаимоотношения заемщика с кредитором уголовную ответственность — за нанесение вреда залоговому имуществу. Это не может не настораживать, учитывая то, что понятие «нанесение вреда» подробно не расшифровано. Таким образом, можно ли считать нанесением вреда имуществу забитый в стену гвоздь – не понятно. Эксперт не исключает, что количество обращений в Украинскую ассоциацию заемщиков за консультацией и психологической помощью в связи с принятием упомянутого Закона может существенно возрасти. «Но я также считаю, что заемщики будут действовать куда более радикально, чем раньше. Лишь судебными процессами конфликты не ограничаться. Ведь у людей будут забирать последнее, а это всегда очень болезненный процесс» — резюмировал Петр Гончаренко.

Между тем, Сергей Боярчуков партнер юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры», работающей в данное время с рядом крупных украинских банков, уверен, что причин для войны между кредиторами и должниками нет, как и оснований для паники среди заемщиков.

«У нас действуют старые и никому не нужные стереотипы, – считает юрист, – почему-то, все думают, что банк – это некая злая структура, которая желает отобрать все имущество у заемщиков. Наоборот, банку нужно выдавать кредиты, иначе он перестанет существовать и получать доход. Чтобы выдавать кредиты, необходимо, чтобы было кому их выдавать, чтобы был поток клиентов. И поэтому кредиторы не будут отпугивать заемщиков лишними взысканиями».

По мнению юриста, у банкиров просто появились по-настоящему действенные инструменты защиты от мошенников. Ведь ранее банки были практически не защищены, не имея эффективных рычагов влияния на проблемных должников. И поэтому часто становились объектами обмана или мошеннических схем со стороны юридических и физических лиц. Серьезных махинаций отчасти побаивались разве что физлица, понимая свою неспособность потянуть материальные и психологические затраты во время судебных процессов с кредитором. Ведь любая история с проблемным заемщиком – это очень долгоиграющая пьеса.

Проанализировав новый Закон, юристы пришли к выводу, что боятся нововведений не стоит. По большому счету, Закон пока еще даже не вступил в силу. А посему есть возможность, что Президент его не подпишет или ветирует, отправив на доработку в парламент. Но, даже если новшества и начнут действовать, их настоящий облик намного более мирный и не такой устрашающий, каким его уже успели нарисовать многие эксперты и СМИ.

Игорь Речин

Источник: FINANCE.UA

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно