На сегодняшний день отсутствует законодательное определение коллекторских услугВ Верховной Раде Украины зарегистрирован законопроект о временном запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц — должников.

Инициатором законопроекта является народный депутат Юрий Полунеев.

Законопроектом также предлагается определить термин «Коллекторские услуги», ответственность за нарушение Закона и внести изменения в Законы Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и «О государственной налоговой службе в Украине» с целью расширения полномочий соответствующих государственных уполномоченных органов в части представления в суды исков о применении санкций, связанных с запретом предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц — должников.

Как говорится в пояснительной записке к документу, в последнее время граждан Украины беспокоит деятельность так называемых коллекторских фирм. У правоохранителей же интерес вызывает законность работы подобных предприятий. Их массовое появление связано с тем, что в условиях финансового кризиса люди — граждане Украины, которые остались без зарплаты или других доходов, потеряли и возможности своевременно возвращать кредиты.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕКоллекторы донимают людей по ночам за чужие долги

Крупнейшие коллекторские компании, действующие на Украине — «Европейское агентство по возврату долгов», «Кредит Коллекшн Груп», «УкрБорг», «Украинская Коллекторская Группа», «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», «Укрфинансы», «Агентство по управлению задолженностью»,«Служба исполнения обязательств», ЗАО «Экол»,«Агентство комплексной защиты бизнеса «Дельта-М», «Кредитекспрес Юкрейн Ел.Ел.Си.», «Примоколект. Центр денежных требований».

На рынке действуют также 2 крупные компании, недавно вошедшие на рынок: EOS Ukraine (Германия), Пристав (Россия).

Общее количество предприятий, оказывающих услуги по возврату долгов в Украине, составляет более 200, а общий объем долгов, передаваемых коллекторским агентствам по состоянию на конец 2010 года — более 10 млрд. гривен.

Коллекторские фирмы — компании, которые за определенное вознаграждение занимаются возвратом долгов. Банки, не желающие самостоятельно решать проблемы неплатежей, обращаются за помощью к таким компаниям. В других случаях банки могут создавать специальные подразделения в структуре самого банка или перекладывать эти функции на службу внутренней безопасности.

За рубежом, например в США, «коллекторская деятельность» (Debt Collection Practice, Debt Collector) законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, то есть соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.

Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений стараются, в первую очередь, убедить должника добровольно погасить долг (так называемый «reminder service»). При этом обычно телефонные звонки проходят как днем, так и ночью, а письма, отправленные должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются так называемым первым — мягким этапом (soft collection).

Если предыдущий метод не приносит желаемого результата, коллекторы переходят ко второму — жесткому этапу (hard collection), при котором происходит непосредственный контакт с должником. Коллекторы находят должников по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда заемщика вероятнее можно застать дома. Ему разъясняют последствия неуплаты кредита, о возможности отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска в суд, обращение в правоохранительные органы с заявлениями о совершении должником преступления (мошенничества) и др. Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением.

На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.

В пояснительной записке отмечается, что коллекторские компании обычно не заинтересованы в обращении к судебной системе, поскольку из-за длительности судебных разбирательств, а затем и длительного выполнения решений они не достигнут быстрого и, главное, эффективного результата — возврата денег.

Анализ информации сайтов нескольких компаний, называющих себя «коллекторскими», показывает, что абсолютно ничего нового по вышеуказанным англоязычными терминами нет. То есть, нет ничего такого, чего раньше не делали и сейчас не делают работники банков и привлеченные банкам юристы и адвокаты, которые «коллекторами» себя не называют.

И раньше должникам напоминали о просрочке, хотя не называли это reminder service. И раньше должникам звонили и писали письма с предложением срочно погасить задолженность (soft collection), убеждали их погасить долг во время бесед, напоминая о возможных штрафных санкциях, хотя и не называли это hard collection. И раньше подавали в суд, хотя не называли это legal collection.

В прессе много говорят, что «коллекторы» предлагают «еще немного», не указанное в открытой рекламе. Но это «еще только» является ничем иным, как разновидностями психологического давления, а то и чем-то более серьезным, предусмотренным Уголовным кодексом.

Итак, владельцам и топ-менеджерам банков и других компаний, имеющих очень актуальную в настоящее кризисное время потребность во взыскании просроченных задолженностей у большого количества должников, следует оценивать не только экономическую эффективность сотрудничества с компаниями, которые называют себя «коллекторскими», но и дополнительные риски.

Что касается законодательного регулирования (правовых основ) деятельности коллекторских фирм, говорится в пояснительной записке, то соответствующего специального законодательного акта в Украине нет. Коллекторская деятельность тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями вместе с другими нарушениями законодательства.

Так, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение обязывается предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Гражданским кодексом Украины установлено, что кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования), правопреемства, выполнения обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем) или исполнения обязанности должника третьими лицами.

Часть 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины содержит положения, согласно которому кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом. Так, коллекторская компания может действовать от имени банка (кредитора) на основании договора поручения, комиссии или оказания услуг за определенное вознаграждение. В таком случае банк вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию с должника задолженности передает коллектору информацию о клиента-должнике. При этом ст. 1076 Гражданского кодекса Украины установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Другим лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным и служебным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных Законом о банках и банковской деятельности.

Статьей 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что банковской тайной, в частности, есть сведения о банковских счетах клиентов, финансово-экономическое состояние клиентов и др. Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банку непосредственно или косвенно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц. Статья 62 этого же Закона содержит порядок раскрытия банковской тайны, согласно которому информация, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или с письменного разрешения владельца такой информации; по письменному требованию суда или по решению суда органам прокуратуры, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел и некоторым другим государственным органам.

Банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункта о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Если же в кредитном договоре такой пункт не был предусмотрен, то банк до недавнего времени не имел права передавать информацию коллектору. Так, в связи с принятием Закона № 3795-VI от 22.09.2011, банк получил право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в том числе об уступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договорами функции и / или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет в соответствии со статьей 47 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Как показывает практика, коллекторы действуют также путем влияния не только на должника, но и на членов его семьи, близких, сотрудников и т. п. При этом необходимым условием совершения такого влияния является наличие информации об этих лицах, их телефоны, адреса места жительства и работы. Однако, согласно части 6 статьи 23 Закона Украины «Об информации», информация о личности охраняется законом. А статьей 32 Конституции Украины определено, что никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Следовательно, сбор, хранение, использование и распространение личной информации о лице без его согласия является прямым нарушением действующего законодательства.

Информацию о заемщиках (объем долга, процентная ставка, залог, персональные данные должника) банк не имеет права разглашать, поскольку такие данные считаются тайной.

Статья 189 Уголовного кодекса Украины предусматривает ответственность за требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, то есть за вымогательство.

Следовательно, даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки, а у коллекторской компании есть право на получение такой информации, это не дает права коллектору, нарушая нормы действующего законодательства, вмешиваться в личную и семейную жизнь, а тем более вести незаконный сбор информации о близких, знакомых и дискредитировать человека по месту работы.

Особого внимания заслуживает правовая позиция Министерства юстиции Украины относительно деятельности «коллекторских» организаций, которая размещена на его официальном сайте.

В связи с многочисленными запросами в Министерство юстиции от физических и юридических лиц по поводу деятельности в Украине так называемых «коллекторских» организаций Министерство юстиции считает необходимым отметить следующее:

В последнее время получила распространение практика привлечения путем посредничества «коллекторских» организаций, предметом деятельности которых является реализация права требования в интересах банков выполнения должниками обязательств по кредитным договорам.

В этой связи Министерство юстиции Украины обратилось к Национальному банку Украины с предложением инициировать рассмотрение этого вопроса на заседании правления Национального банка Украины и принять меры банковского влияния и банковской регуляции.

В частности Министерство юстиции Украины отметило, что осуществление «коллекторской» деятельности предусматривает передачу банками этим организациям права требования в интересах банков выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком «коллекторской» организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» банк проводит исключительный вид деятельности.

Как известно, право требования банк может передать по договору факторинга. Так, согласно Гражданскому кодексу Украины по договору факторинга (финансирование под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение второй стороны (клиента) за плату, а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику) (статья 1077).

Одновременно Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» факторинг считается финансовой услугой (статья 4). А статья 5 названного закона предусматривает право предоставлять финансовые услуги лишь финансовым учреждениям, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическим лицам — субъектам предпринимательской деятельности. При этом, финансовыми учреждениями являются юридические лица, которые согласно закону предоставляют одну или несколько финансовых услуг и которые внесены в соответствующий реестр в порядке, установленном законом.

Кроме того, Конституцией Украины установлено, что сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия не допускается, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека (статья 32).

По Закону Украины «О банках и банковской деятельности» информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный ущерб клиенту, является банковской тайной (статья 60).

Статья 62 указанного Закона содержит исчерпывающий перечень оснований, которые позволяют банку раскрывать информацию, составляющую банковскую тайну. Так, одним из оснований, при условии наличия которого раскрывается банковская тайна, является письменный запрос или письменное разрешение владельца такой информации.

То есть, банки имеют право предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, в порядке и способом, установленный статьей Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

В связи с этим, по мнению Министерства юстиции Украины, привлечение банками «коллекторских» организаций для вымогания выполнения обязательств должниками по кредитным договорам возможно лишь при наличии письменного запроса или письменного разрешения должника на раскрытие банковской тайны. При других условиях такая деятельность нарушает права и охраняемые законом интересы граждан и может квалифицироваться как преступление, предусмотренное, в частности, статьей 182 Уголовного кодекса Украины, предусматривающей ответственность за нарушение неприкосновенности частной жизни, статьей 189 — за вымогательство, статьей 355 — за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств.

Вместе с указанным, говорится далее в пояснительной записке, необходимо также констатировать, что каждый должен платить по своим долгам. Соблюдение этого принципа является едва ли не важнейшей предпосылкой функционирования экономики любой страны. Таким образом, достижение обоюдной выгоды всех участников правоотношений обеспечивается добросовестным поведением должников и кредиторов. Однако, существует немало факторов, как объективного, так и субъективного характера, обусловливающие ненадлежащее исполнение сторонами взятых на себя обязательств. В таких случаях возникает необходимость привлечения лиц, специализирующихся на содействии возвращению долгов, т. е. оказывают коллекторские услуги.

На сегодняшний день отсутствует законодательное определение коллекторских услуг. Под коллекторскими, согласно практике, услугами следует понимать совершение действий, направленных на обеспечение исполнения должником существующих денежных обязательств перед кредитором. При этом, взысканию долга может предшествовать выкуп коллекторской организацией указанного долга у кредитора.

Сферы коллекторской деятельности прежде всего должны включать:
— взыскание долгов, возникших перед банковскими и небанковскими финансовыми учреждениями (кредитными союзами, страховыми компаниями и т. д.);
— взыскание долгов, возникших перед предприятиями ЖКХ;
— взыскание долгов, возникших перед торговыми и промышленными предприятиями.

Таким образом, говорится в пояснительной записке, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так и реального сектора экономики.

FinBrok.in.ua

Комментарии   

Елена
+2 #1 Елена 20.02.2012 18:20
А что делать, если должник банка умер три года назад, наследник - несовершеннолет - ний ребенок вступил в наследство, а претензии коллекторов появились только теперь.До этого о долгах никто не знал и никто их не требовал. По словам коллекторов кредит был взят в 2007 г., каким банком и на что - они "не знают, а когда узнают - скажут"
Цитировать | Сообщить модератору
   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно