Узнать UIRD можно на сайте НБУЛетом-2011 Национальный банк Украины вместе с международной компанией Thomson Reuters разработали и внедрили украинский индекс процентных ставок по депозитам граждан (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, или UIRD). Поскольку это событие получило широкий резонанс в прессе, я решил разобраться, что это за показатель, и какая от него польза банкиру, да и простому потребителю.

Что за незнакомец?

По информации на сайте Национального банка Украины, индикатор рассчитывается как среднее значение процентных ставок по вкладам наибольших 20 банков по размеру депозитного портфеля физических лиц. Для расчета показателя учитываются номинальные процентные ставки по депозитам банковских учреждений в сумме 100 000 грн. и 10 000 долл. США (евро) без права пополнения с выплатой процентов в конце периода на сроки 3, 6, 9 и 12 месяцев. Расчет индикатора осуществляется ежедневно в 15–00 по киевскому времени, а ознакомиться с его значением можно на сайте НБУ.

Зачем?

Введение индикатора имело определенные цели. Думаю, что таким образом НБУ попытался создать для граждан более практичный ориентир средней ставки по депозиту для выбора банка для сбережений. В тоже время, данный индикатор повлиял и на кредитный рынок. Известно, что в Украине депозиты привлекаются на короткий срок, не превышающий обычно 1 года, а ссуды выдаются на более длительный, к примеру, на покупку автомобиля – до 7 лет, недвижимости – до 20 −25 лет. Такой разброс в сроках создает для банков дополнительные риски, ведь в случае изменения ситуации на рынке, к примеру, очередного витка финансового кризиса, ставки по депозитам существенно вырастут, а финансовым учреждениям, в виду последних законодательных изменений, будет уже сложнее повысить ставку по кредиту, что будет способствовать возникновению в банке убытков.

Чтобы избежать этого риска в 2010 году, банкиры начали внедрять кредитные программы с плавающей процентной ставкой, однако данный процесс имел стихийный характер. К примеру, база расчета плавающей ставки по программам была разной – от учетной ставки НБУ, до ставки по срочному депозиту банка. Чтобы унифицировать рынок, НБУ и ввел этот индикатор, который упростит выбор предложения с плавающей ставкой для клиента, а также будет стимулировать кредитные учреждения внедрять программы с плавающей ставкой, привязанной к индикатору UIRD. Это впоследствии может привести к падению процентных ставок на рынке, ведь при уменьшении процентных рисков банкиры смогут понизить и процентную ставку. Не зря по большинству кредитных предложений, процентная ставка по плавающей схеме на 0,5–1 п.п. меньше, чем по аналогичной программе с фиксированной ставкой.

Какая польза от индекса вкладчику и заемщику?

Вкладчик получает ориентир средней процентной ставки по депозиту, что особенно актуально при выборе банка для размещения средств из числа крупнейших. Если процентная ставка в рассматриваемой сберегательной организации меньше, чем значение индикатора на соответствующий период, то стоит выбрать сберегательную организацию с более выгодной ставкой. Если на уровне индикатора или незначительно выше – этот банк стоит выбрать для сбережений. Если же существенно выше, то это может свидетельствовать про высокую рискованность деятельности данного банка, поэтому лучше выбрать другое финансовое учреждение.

Кроме того, банки могут начать переходить на схему с плавающей ставкой, привязанной к показателю UIRD. Это выгодно клиентам, ведь как показывает практика, процентная ставка по программам с плавающей ставкой на 0,5–1,0 п.п. ниже, чем по предложениям с фиксированной ставкой, к тому же, в последнее время плавающие ставки продолжают снижаться. Причем если на схему с плавающей ставкой будут переходить все больше и больше банков – это может вызвать дальнейшее снижение ставок вследствие усиления конкуренции на рынке. К тому же, клиенту выгодно именно схема привязки плавающей ставки к индикатору UIRD, ведь по многим программам плавающая ставка привязана к депозиту банка, соответственно, если у финансовой организации возникнут проблемы, то ставка может повыситься на 3–5 п.п. и более, тогда как в случае UIRD базой расчета является средний показатель, который не так сильно подвержен колебаниям на финансовых рынках.

Какая польза банкиру?

НБУ дал четкий и понятный ориентир для расчета плавающей ставки, переход на которую в своих кредитных предложениях позволит банку уменьшить процентный риск.  В тоже время, переходить именно на привязку к индикатору UIRD финансовому учреждению невыгодно. Во-первых, потенциальному заемщику будет легко сравнить унифицированные предложения банков, поэтому при массовом переходе на данную схему выиграет кредитная организация с наилучшим предложением, в то время как другие – будут в минусе. Во-вторых, привязка к  данному индикатору увеличивается зависимость банка от ситуации на финансовых рынках.  Банку выгодно привязывать ставку именно  к своему депозиту, тогда в случае возникновения финансовых  сложностей он сможет с наименьшими затратами повысить ставку по кредиту на необходимую величину.

Как показывает практика, за несколько месяцев публикации индикатора UIRD на рынке не было зафиксировано переходов на данную схему. Таким образом, благие намерения НБУ пока не увенчались успехом. Соответственно, необходимым шагом является экономическое и нормативное стимулирование банков переходить на плавающие ставки, привязанные к индикатору UIRD, однако применение данных стимулов – это дело уже НБУ.

Александр Седых / Простобанк Консалтинг, Финансовый директор

Источник: Prostoblog.com.ua

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно