Мировая практика признает «потребительское банкротство» благом для добросовестного гражданинаНа этой неделе в Верховной Раде Украины зарегистрирован законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно недопущения нарушения прав должников и введение процедуры банкротства физического лица». Его инициатором выступил народный депутат Украины Николай Катеринчук.

По мнению авторов документа, его принятие позволит ввести институт банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, уменьшить объем проблемных кредитов в банковской системе и помочь заемщикам, которые попали в трудное финансовое положение и не способны обслуживать свои долги.

Как говорится в пояснительной записке, вследствие экономического кризиса объем проблемных кредитов в банковской системе уже превысил 180 млрд. грн. Десятки тысяч заемщиков попали в трудное финансовое положение и не способны обслуживать свои долги. Увеличение количества суицидов банковских заемщиков в условиях финансово-экономического кризиса является одной из проблем для украинцев, а количество самоубийств в Украине из-за невозможности погасить взятый кредит уже превысило 200 человек (есть случаи, когда суицид совершают семьями).

Работники коллекторских компаний посредством переписки, телефонных разговоров и коротких текстовых сообщений пытаются заставить должника добровольно погасить долг с помощью психологического давления. При этом обычно телефонные звонки проходят как днем, так и ночью, а письма, которые направляются должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства.

Однако законодательством Украины не предусмотрена процедура банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, и не урегулированы правила функционирования коллекторских компаний.

В то же время расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам, по мнению авторов законопроекта, обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере банкротства гражданина, не являющегося частным предпринимателем.

В настоящее время выполнение задачи обеспечения развития рынка потребительского кредитования существенным образом затруднено негативными ожиданиями потребителей — страхом перед возможностью оказаться неспособным вовремя расплатиться с кредитной организацией. В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения.

С другой стороны, действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взимания долгов. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика — это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина государственными исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по незнанию, остаются ни с чем. Эти недостатки законодательства увеличивают расходы кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга должника, стимулируют кредиторов, в том числе кредитные учреждения, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов через так называемые коллекторские компании, что также увеличивает затраты на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, как это делается сейчас, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

В связи с этим авторы законопроекта считают целесообразным законодательное закрепление института банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, и введения дополнительных ограничений на принудительное досрочное погашение проблемных потребительских кредитов.

Как говорится в пояснительной записке к проекту закона, мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. В иностранном законодательстве, регулирующем отношения, связанные с банкротством, есть достаточно успешные механизмы применения подобных процедур, в частности в США, Германии, Швеции.

Законом предусматривается, что дело о банкротстве физического лица возбуждается судом, если бесспорные требования кредиторов к должнику совокупно составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы и не были удовлетворены должником в течение 6 месяцев после установленного для их погашения срока, или если бесспорные требования кредиторов вытекают из обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан, кредиторов, которые имеют требования относительно взыскания алиментов и не были удовлетворены должником на протяжении 3 месяцев после установленного для их погашения срока.

В течение 5 лет после признания физического лица банкротом такое физическое лицо не может быть зарегистрировано физлицом-предпринимателем, не может быть назначено или избрано единоличным исполнительным органом юридического лица, приобретать имущество или получать денежные средства в кредит, предоставлять поручительство и передавать имущество в залог.

Напомним, что указанный законопроект является уже третьей попыткой украинских парламентариев внедрить процедуру банкротства физических лиц. Предыдущие две так и не получили поддержку в Верховной Раде Украины.

FinBrok.in.ua

   

   

 

На сайте: 

Курсы валют

Словарик финансовых терминов

Отдохни - лучшие анекдоты о деньгах и финансах

Это интересно